风险大和成本高一直是困扰农村小微信贷的两大难题。在近日举行的第29期五道口金融沙龙上，业内人士就如何通过数字化技术来控制小微信贷风险和成本建言献策。

　　国家农业信贷担保联盟有限公司副总经理杨春光指出，信贷力量不愿投放到小微企业和三农客户，根源在于信息获取难度大和工作成本高。

　　“一方面是小微企业或者三农客户的信息不透明，金融机构难以掌握他们的发展情况，容易判断失误，所以风险很高。另一方面不论金额大小信贷人员都要获取全面的信息，掌握和鉴别这些信息需要耗费大量人力成本。”他解释称。

　　杨春光表示，解决上诉问题最好的办法是靠技术革新，借助现代数字技术来降本增效，让小微信贷成本高、盈利难的问题得到解决。

　　事实上，以数字技术作为小微信贷风控决策已经有一些探索和实践。北京乡邻有信信息科技有限公司是一家致力于通过数字风控技术解决农村小微信贷难题的企业。

　　乡邻有信董事长管延友介绍，通过在农村地区5年的信贷实践，公司研发出一套数字风控技术模型，通过线上和线下数据分析，能迅速给出个人信用评分和贷款额度建议。从2014年到现在，公司累计放款2.32亿元，逾期款170万元，约占比0.7%，坏账是120多万元，占比0.5%—0.6%。

　　据管延友介绍，与传统小微信贷需要经历信贷员尽职调查、写尽调报告、审贷会审批、批贷放款等流程不同，数字风控模型摒弃了所有人为主观因素和难以核实的信息，只需要申请人按要求上传10—12张照片，结合线上数据就能给出个人信用评判和贷款建议，实现审贷放款秒批。这一方面减少了审贷时信息不对称风险，另一方面也节约了大量的人力成本，提高了客户体验。

　　其实，数字风控技术更大的优势在于整村授信。管延友表示，与传统整村授信采取人海战术，采集每个农户大量信息，组织集体评议等方式不同，通过数字模型进行整村授信只需采集少量客观信息便能实现信贷额度秒批，既节约了大量人力成本，又排除了潜在的道德风险。

　　与会的农商银行和村镇银行的人士同样表示，数字技术对于小微信贷而言，现在一定是必要的，未来也一定是必然的。

　　据悉，五道口金融沙龙是鸿儒金融教育基金会主办的公益性金融教育沙龙，从2015年8月份开始第一期至今，已经举办了29期。